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本文綱要一、從資金提供到自主風控：國內銀行互聯網貸款業務發展道路二、國內監管政策收緊的趨勢：對于銀行開展互聯網貸款業務，從先鼓勵進而規范監管趨勢分析三、新的監管趨勢下銀行如何開展互聯網貸款業務四、銀行互聯網貸款業務的風控模型一、從資金提供到自主風控：國內銀行互聯網貸款業務發展道路隨著國內經濟轉型，國內銀行面臨著嚴峻的經濟環境。對公業務增長乏力、利潤不斷下降、不良持續攀升，同時利率市場化、資管新規、去杠桿進一步壓縮了中小銀行的業務空間。另一方面，2018年數字經濟規模達31萬億，約占GDP總量的35/%，超過三分之一，網民規模達8.29億，中國數字經濟駛入量質齊升新階段，銀行作為中國經濟重要組成部分，數字化轉型已是大勢所趨。（數據源于《中國數字經濟發展與就業白皮書2019年》）。同時，市場和行業趨勢，使得銀行必須大力發展零售和小微業務，因此實施轉型過程中，互聯網貸款業務成為大多數銀行首先考慮開展的領域。目前，市場上銀行開展的互聯網貸款業務按照客戶和資金的來源可以粗略的分為聯合貸款、引流類貸款、自營類貸款三大類型。聯合貸款類產品：指銀行與具有放貸資質的互聯網金融機構合作的一種互聯網零售信貸業務模式產品。通常互聯網金融機構作為客戶推薦方，而銀行主要作為資金提供方，由互聯網金融機構提供獲客渠道、第一道風控、貸后管理等產品支持體系服務，銀行則根據其與互聯網金融機構的合作協議，基于可以獲得的客戶數據進行第二道風控。市場上常見的產品包括：微眾微粒貸、螞蟻借唄、花唄、百信銀行聯合貸等。引流類產品：指互聯網科技公司等第三方機構作為流量方提供客戶流量，由銀行作為資金提供方，并由銀行主要負責風控、貸后管理等主要產品支持體系服務。市場上常見產品包括：對接騰訊白名單產品、百度、京東流量等產品。自營類產品：指銀行自主品牌互聯網信貸產品，利用銀行自有線上渠道進行自主引流，服務于自有客戶，通常基于納稅數據、公積金數據、社保數據、電商數據等可信數據構建風控及業務策略。市場上常見產品包括：各類銀行的公積金貸款、各類稅務貸、以及各類銀行主導的場景貸款等。風控能力是銀行開展互聯網貸款的重要能力，對于銀行互聯網貸款業務的風控能力要求，銀行也是經歷了聯合貸-/>引流類貸款-/>自營類貸款，從資金提供到自主風控的逐步進階之路。對于聯合貸款，較多的合作模式和合作協議安排下，銀行主要是資金提供方，從客戶推薦方獲得的數據比較有限，銀行在風控上面存在一些限制，很大程度上對于客戶推薦方機構的風控能力存在依賴。但是這類業務，投入少且上量快，也是絕大部分銀行早期所選擇的業務模式，對于銀行風控能力要求相對也是最低的。（市場上也存在一些銀行與客戶推薦方簽訂了相對“更優”的合作協議，通過自主的征信查詢，更多的客戶信息獲取，更強的審批和通過率決定權，在聯合貸款中做到了實質性風控）對于引流類貸款，銀行的角色發生了轉變。銀行不僅作為資金提供方，還同時需要負責更多的風險管控。進行征信查詢是必要的手段之一，銀行需要構建相關風控模型，并且要求第三方機構在提供客戶資源的同時，提供流量客戶的信息，以輔助風控工作的開展，因此對于銀行風控能力也提出了一定的要求。對于自營類貸款，需要銀行基于自有線上渠道進行自主引流，服務于自有客戶，并完全利用自有資源，在充分挖掘自身內部數據的基礎上，積極引入外部數據，構建針對性的風控機制，完全要求銀行實現自主風控。二、國內監管政策收緊的趨勢：對于銀行開展互聯網貸款業務，從先鼓勵進而規范監管趨勢分析銀行互聯網貸款業務的發展主要來自于“互聯網金融”的推動。2015年7月，為進一步使得普惠金融發揮作用，中國人民銀行等十部委發布《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》，強調隨著互聯網技術、信息通信技術不斷取得突破，促進了金融創新，提高了金融資源配置效率，鼓勵銀行等金融機構依托互聯網技術。支持有條件的金融機構積極開發基于互聯網技術的新產品和新服務，開展網絡銀行、網絡消費金融等業務。監管鼓勵銀行等金融機構依托互聯網技術進一步擴大對外開放，由此衍生了多種新興產品，也促進了銀行互聯網貸款業務的快速發展。同時，隨著互聯網貸款業務規模的迅速增長，也暴露出部分銀行對聯合貸款風險管理的不足，以及通過線上平臺突破區域經營限制等諸多問題。因此，監管從2017年年末，下發了一系列針對性的通知、意見，以規范互聯網貸款業務的開展，也成為了銀行開展互聯網貸款業務的重要合規基礎。2017.12 互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》：首次提及助貸并明確助貸的業務邊界，消除現金貸業務出現的灰色地帶，強調金融機構不得將授信審查、風險控制等核心業務進行外包。2018.4中國銀監會上海監管局發布《上海銀監局關于規范在滬銀行業金融機構與第三方機構合作貸款業務的通知》：限定金融機構與第三方機構的業務合作范圍，明確金融機構在貸前、貸中、貸后應承擔的主體責任。同時，提出“兩個加強”：加強對第三方機構的準入退出管理，加強自身業務風險管理能力。2018.11“網傳”《商業銀行互聯網貸款管理辦法（征求意見稿）》：商業銀行或面臨“強監管”。該辦法對網貸業務資質、聯合貸款比例、異地貸款比例、客戶信息要求、核心業務管理、授信與風控等方面均提出相關要求。針對聯合貸款，著重提出相關管理機制建立的重要性，其對聯合貸款設定的出資比例要求將進一步加大銀行對聯合貸模型完善及相關系統建設的需求。雖然該全國性的管理辦法在監管和市場之間尚未形成共識，而遲遲未能發布，但是一些地方監管機構已經開始按照該辦法的主要精神制定當地的監管要求。2018.12互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室《關于做好網貸機構分類處置和風險防范工作的意見》：監管對風控合規的重視進一步加強，引導部分合規性欠佳平臺的良性退出。根據該文件目標描述，“積極引導部分機構轉型為網絡小貸公司、助貸機構或為持牌資產管理機構導流等”，推斷助貸機構或成網貸平臺轉型的重要出路。2019.1 浙江銀保監局發布《關于加強互聯網助貸和聯合貸款風險防控監管提示的函》：除要求銀行明確核心業務的邊界外，著重提出助貸地理的邊界，明確設立“立足當地、不跨區域”原則。三、新的監管趨勢下銀行如何開展互聯網貸款業務（一）銀行在新的趨勢下需要怎樣規劃互聯網貸款業務的發展方向？銀行需要結合自身互聯網貸款業務的發展情況，規劃未來互聯網貸款業務的發展方向。對于過往以聯合貸款為主的銀行，基于當前的監管趨勢，可能面臨相對嚴峻的結構調整的挑戰。目前大部分互聯網貸款業務發展較快的銀行，其聯合貸款余額基本都是70/%以上。因此銀行如果希望維持現有網貸規模，則需要在快速壓縮聯合貸規模的基礎上，大幅提升自營網貸的規模，而自營類貸款規模的增長通常又是非常緩慢的。而對于尚未開展或正處于初步階段的互聯網貸款銀行，可以考慮適當推進部分聯合貸（需要滿足實質性風控的基本前提），實現快速的財務收益，但需要同時考慮控制聯合貸款的發展比例，并同步發展自營類貸款。既然自營類互聯網貸款業務是銀行需要考慮未來業務發展的重點方向，那銀行應該怎樣考慮自營類互聯網貸款業務的發展呢？基于同業調研以及對于互聯網貸款業務的發展趨勢分析，我們認為對于自營類互聯網貸款的發展，銀行可以考慮以下幾種方式：聚焦市場已有的成熟類自營類互聯網貸款產品，如公積金貸款、稅務貸等，并結合產品特點，自身優勢，選擇一些流量大、流量資質好或貸款用途清晰的成熟類自營類互聯網貸款產品，作為銀行的重點發展方向之一。通過行內存量客群分析 存量客戶挖掘，實現將存量客戶轉向互聯網貸款業務客戶。通過存量客戶分析實現客戶分群、客戶特征描述、產品需求偏好分析，并基于客戶產品需求與偏好分析結果，充分發掘客戶與銀行間的關聯行為以及資金需求狀況，實現特定群體客戶向互聯網貸款業務的引流。通過場景化構建，多場景設計，實現對于客戶的全方位觸達，并提供基于場景化的客戶互聯網貸款業務需求。場景最直接的作用就是引流，當客戶的行為與場景結合在一起的時候，便具備針對性強、指向性明顯的特點。同時，場景化還具有風控優勢，通過場景可以更好的確定客戶貸款意圖，避免因借款意圖不明確而造成的套現、欺詐風險。（二）銀行需要在新的趨勢下構建怎樣的組織能力？目前，在新的監管趨勢以及業務發展趨勢下，對于銀行互聯網貸款業務所需具備的核心組織能力也提出了更高的要求。基于我們的觀察及理解，銀行需要構建“4321”的互聯網貸款業務組織能力體系，即強化“四”大能力，通過“三”種實施模式，業務開展適應“兩”個思維轉變，并相應地建立“一”整套管理政策體系，包括配備有效的考核激勵機制，以此才能更有效的應對互聯網貸款業務的發展。具體而言，四大能力包括創新的產品研發能力、專業的風險控制能力、強大的數據集中整合能力、卓越的平臺建設能力。創新的產品研發能力包括：客戶需求分析能力、線上產品運營能力、場景創新應用能力、敏捷產品開發迭代能力等。專業的風險控制能力包括：反欺詐建模能力、貸前申請信用評估模型建立能力、自動化審核審批能力、貸后自動化風險預警能力等。強大的數據集中整合能力包括：以客戶為核心將客戶數據有效的集中整合，并能提高客戶數據去偽存真能力、數據管理維護能力、數據分析反哺業務能力、大數據創新應用能力等。卓越的平臺建設能力包括：全流程線上管理能力、單一模塊獨立運行能力、信息安全維護能力、金融科技應用能力等。銀行不僅需要擁有上述四大能力，還需要在實施機制上實現上述四大能力的打通。以往線上業務主管部門主要負責線上業務的產品規劃與開發、線上運營等職能，對于線上業務的風控、科技仍主要由風險管理部、信息科技部等相關職能主管部門以協作與支持的方式開展。未來，銀行可考慮通過以下三種模式，打通相關能力的實施：在互聯網貸款業務主管部門同時配備產品、風控、系統等技能人員，實現相關能力的內部打通。風險管理部門和信息科技部門向互聯網貸款業務主管部門派駐風控人員和科技人員，更好的實現需求的溝通與響應。風險管理部門和信息科技部門踏前一步，構建針對性的協作機制，在需求排序、開發協作、聯調協調、投產支撐方面加大能力輸出，實現敏捷響應。互聯網貸款業務的開展需適應兩個互聯網環境下的思維轉變，一是以“客戶”體驗為本的思維轉變，二是“贏家通吃”的思維轉變：以客戶體驗為本：提升放款速度，提高放款效率，實現秒級放款；精簡申請流程，省略冗余步驟，不讓客戶多點一個按鈕或多填寫一張表格。贏家通吃：由于互聯網貸款業務中客戶具有更自主的選擇權，客戶一旦丟失，再搶回則需要付出較高的營銷成本；由于互聯網流量公司分布不均勻，導致相關信貸業務在分行間分布不均勻，這時候要根據每個場景的地理特性，交由合適的分行進行營銷，而不是由分行和分行間競爭流量資源。針對互聯網貸款業務，銀行需構建一套適應其業務特性的管理政策體系，覆蓋從信貸場景選擇到問責審計全部業務運行和管理流程。由于互聯網貸款業務的貸前、貸中和貸后風控將基本交由大數據模型結果，因此與傳統信貸業務的三道防線分工比較，相對弱化了第一道防線的風險識別能力，將風險識別與評估工作集中到第二道防線，同時也對模型驗證和審計能力產生更高的要求。而由于模型使用中風險預估與實際風險的差異，對于業務不良率的問責也應異于傳統業務進行重新梳理，尤其應關注建模團隊的工作對模型效用的影響。由于產品的研發能力在總行，而各種產品的接觸以及相關資源的對接往往在分支機構，有效的業務拓展需要銀行的總、分、支行協同發力。因此對于考核激勵機制，銀行應該基于互聯網貸款業務發展的需要和業務特點，針對分支機構在各自區域內構建針對性的激勵機制，充分調動分支機構的參與積極性。例如：某股份制銀行計劃大力推動線上公積金貸款業務，鼓勵分行利于自身的區域資源優勢對接當地公積金數據，并將對接后的業務增量納入分行自身業績，極大的調動了分行的積極性，幫助銀行在短期內實現了公積金貸款業務的快速發展。（三）銀行需要構建怎樣的系統平臺，以有效支持互聯網貸款業務的發展方向？由于互聯網貸款業務具有“高并發、高敏捷”的特點，給銀行傳統的系統架構帶來了新的挑戰。基于互聯網貸款業務的特點，銀行需要構建專門的網貸業務系統平臺，支持互聯網貸款業務7*24小時服務、業務秒級審批處理、高并發率、產品快速更迭等業務特征。對于網貸系統平臺建設，銀行關注如下方面：1.平臺架構整體設計：需結合互聯網貸款業務的發展規劃，對網貸系統平臺架構進行整體規劃設計，確保具備高度開放性和可擴展性，具有組件化設計、松耦合架構、引擎式部署等特點，從而有效支持未來新建產品的快速上線；2.平臺功能全面梳理：需要對于互聯網貸款業務貸前、貸中、貸后管理所需的網貸平臺系統業務功能需求以及網貸平臺系統的非功能需求進行全面梳理，確保平臺功能支持網貸全流程業務開展和風險管控。并明確網貸平臺、大數據平臺、風控模型服務平臺、業務分析系統各自的職責邊界。3.周邊系統配套改造：配合網貸平臺建設，需要考慮周邊系統的全面改造，以確保網貸業務和銀行現有管理體系的無縫銜接，例如：改造個貸和對公信貸業務相關系統，通過建立數據接口等方式，以實現客戶基礎信息的統一管理，并支持互聯網貸款業務額度審批、放款及還款等信息的實時交互；改造影像處理平臺，實現互聯網貸款業務的客戶身份驗證影像、證件照片、營業執照影像、財務證明等資料的保存和共享；改造核心系統，定義與網貸平臺的聯機、批扣、對賬接口，實現對網貸業務的賬務核算等。4.系統硬件支持能力提升：為保證網貸業務效率，對數據傳輸速度、外部數據查詢和導入速度、系統運算速度都有較高要求，因此對支撐系統平臺的硬件條件也相應提出較高的要求。5.數據倉庫系統改造：銀行傳統數據倉庫僅存儲月底時點數據，跑批后T 1備庫。而網貸業務模型對數倉的存儲數據量要求較高，對數據長度、頻率要求可能也有所提高，對實時或準實時數據庫要求較大，因此配合網貸平臺建設，也需對數倉系統進行升級。（四）互聯網貸款業務監管合規要點一系列監管規定的出臺，也延續了監管機構自2017年以來防范和嚴控金融風險的思路，也是一定程度對于之前互聯網貸款業務存在的亂象糾正。通過對于相關監管合規要求的分析，結合未來對于互聯網貸款業務的開展，銀行需要重點關注的合規要點如下：1.放款資質：監管在多個文件中強調“資質”的重要性，表示若不對放款人資質加以限制，將會大幅增加未來的管控難度，造成行業亂象。銀行需要特別關注合作機構的防控資質，不能為無放貸資質的機構提供放貸資金，或與無放貸業務資質的機構共同出資發放貸款。地方金融監管部門或建立持續的監管安排，包括但不限于進一步加大處罰力度以規范互聯網貸款業務。2.個人信息保護：《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》和《關于規范在滬銀行業金融機構與第三方機構合作貸款業務的通知》等監管通知，均明確要求要嚴格執行客戶信息保護相關規定，做好客戶個人信息保護工作。此外，隨著近幾年《網絡安全法》、《信息安全技術個人信息安全規范》、《互聯網個人信息安全保護指南》等一系列針對網絡及個人信息安排的監管規定出臺，監管對于互聯網業務中的個人信息的管理日趨重視，銀行也需要建立針對性的防范機制，并且對應的防范機制不能夠僅僅停留于申請環節，而是需要覆蓋到采集、展示、存儲、傳輸、使用、共享、轉讓、公開披露及應急處置等，實現對于個人客戶信息全周期行為管理的完整覆蓋。3.風控自主：監管在相關要求的明確強調了現金貸、助貸、聯合貸的業務邊界，要求消除灰色地帶，強調金融機構不得將授信審查、風險控制等核心業務進行外包，以此引導金融重視自身的主體責任，加強在業務各個環節中風險管理的能力，以及增強對第三方機構的管理。因此，未來銀行需要將風控能力的建設作為重要的發展方向，提升構建自主風控的能力。從操作實施的角度，對于互聯網貸款業務風控能力的構建，銀行應該考慮以構建內部評級模型為主，聯合第三方公司建模為輔的模式，并在合作過程中培養自身團隊的能力，并實現后期模型的自主維護與優化。4.異地放款：限制異地放款，也是監管希望重點實現的規范機制之一。在網傳的《商業銀行互聯網貸款管理辦法（征求意見稿）》中曾試圖規定“地方商業銀行向外省客戶發放的互聯網貸款余額不得超過互聯網貸款總余額的20/%。”，對于異地放款給予了一定的額度和空間。但部分地方局比如浙江銀保監局在2019年初發布的《關于加強互聯網助貸和聯合貸款風險防控監管提示的函》，則完全要求立足當地不跨區域，堅守“立足當地、服務當地、不跨區域”的定位，也是體現了監管對于限制異地放款，加強防范金融風的態度。如果該規則嚴格實施，以往部分區域銀行希望通過互聯網貸款業務實現了“跨區域經營”的想法將很難再實現。（注意省級銀保監局的文件不具有法律效力，即便銀行違反相關要求，并不能作為處罰依據）。四、銀行互聯網貸款業務的風控模型互聯網貸款業務出于擴大客群覆蓋范圍、提高客戶響應率等目的，在客群范圍、信息采集等方面具有以下特點：客群范圍較行內存量客戶進一步擴大。自營類貸款的客群范圍或許與行內存量客群有一定的相似度，但聯合貸、引流類貸款的客群范圍通常與行內存量客群差異較大，亦有可能是完全不一樣的信貸人群。直接面向客戶采集的信息明顯減少。互聯網貸款業務通常通過銀行官網、手機銀行APP、直銷營銷等渠道接受客戶申請。一方面，出于客戶體驗的考慮，需要客戶直接填寫的信息非常有限。聯合貸、引流類貸款通常只要求客戶提交姓名、手機號、證件號等幾大要素信息；自營類貸款的信息要求稍多，但銀行通常將需要錄入的信息項數量控制在一個屏幕范圍內。另一方面，對于客戶主動填報的信息，銀行認為較難把控其信息真實性，因此銀行也主動地降低了面向客戶采集信息的數量要求。由此，互聯網貸款業務的風控要點與難點包括：反欺詐風險業務目標客群的框定合作平臺的生態圈畫像客戶信息的交叉核驗業務設定場景的風險分析貸款需求真實性核驗節奏控制策略對于不同類型的互聯網貸款產品，風控的側重點又有所差異。（一）聯合貸款類產品：合作方優選與產品組合層監控對于聯合貸款，合作方提供客戶清單、風險排查、單一債項的額度定價等要素信息，甚至承擔貸后管理與催收等環節的信貸管理，銀行是信貸資金的聯合提供方、一些銀行甚至可以不需要自己開展征信查詢。銀行對貸款客戶直接開展風險管控的空間、機會比較受限，因此，很多聯合貸款業務的風控，將更加依賴于合作方的風控水平與管理能力，實際是合作方生態圈的可靠性。而在貸后管理方面，盡管銀行不直接承擔貸后管理或催收的具體流程工作，但仍掌握聯合貸款業務的貸后數據，可以對產品組合層面的表現進行風險監控。因此針對聯合貸款，銀行可把握風險管控環節包括：1.合作方優選：對合作方進行生態圈畫像，定位合作方實力。建議銀行優先選擇頭部合作方機構，有篩選地審慎選擇腰部合作方機構。頭部合作方機構一般具備如下特點：客群覆蓋范圍廣，有自成一體的業務生態體系，掌握的客戶信息維度較為豐富，具有穩定的數據來源，對交易行為和回款現金流可監控，此外，頭部合作方機構自建夯實的風險管控團隊，通過自行維護的第三方信用評分、客戶特征標簽等方式對客戶進行風險特征捕捉與風險排序。2.優質客群爭取：各頭部、腰部合作方所掌握的客戶人群眾多、信息豐富，其為各類聯合貸銀行推送的客群資質、風險水平難免存在差異。對于銀行來說，如何在合作方的客群中爭取到較為優質的客群，是聯合貸業務整體風控的重要環節之一。建議銀行以高效的談判響應、積極的總行層面重視推動、有力的資源整合等，在與合作方的業務洽談中獲得有利卡位，為獲取合作方所轄較優質客戶創造條件。3.場景優選：場景是天然的反欺詐手段，而場景的可持續性和穩定性也起到較為重要的作用，場景本身暗含的條件也一定程度上決定了客群質量。銀行應基于自身風險偏好和策略對場景有相應的篩選。4.產品層面的貸款表現監控、客群資質監控：銀行在聯合貸業務中，在貸款發放之前對于客群信息、風險特征等霧里看花，僅有對業務體量、風險水平的群體預估。因此，在貸款發放后，在產品層面的客戶進件量、資金投放量、業務存續周期、逾期//違約表現、收益水平等方面需要采用較高頻率的監控評估。一旦發現某一合作方的聯合貸出現明顯高于預定的風險表現，則需及時采取措施，適時選擇壓縮出資規模或退出相關業務。（二）引流類產品：大數據聯通與半自主風控對于引流類互聯網貸款產品，合作方提供客戶流量，同時提供平臺附帶的客戶信息數據，銀行可單獨對申請客戶進行貸前審查，并參與劃定債項的額度和定價。因此，對引流類產品，銀行風控管理的關鍵是如何有效利用合作方提供的數據，以及如何擴大和聯通各個內外部數據源，做到更加豐滿的客戶畫像。銀行可把控的風控環節包括：1.合作方選擇：對比聯合貸款類產品運營中對合作機構風控能力的依賴，銀行在管理引流類產品時具有一定的自主性，但合作方可以提供的數據仍是銀行進行風控的關鍵輸入內容。對合作方的選擇應關注合作方生態體系中可提供的數據全面性、可靠性。全面性是指其數據可覆蓋的信息內容，包括客戶基本信息、客戶交易行為信息以及客戶的資金流動信息；可靠性指其經核實的數據比例，數據收集的持續性等。2.大數據接入及數據整合：銀行通過整合合作方提供的數據或信貸評估結果、掌握的外部征信數據，其他合作方的數據交集，甚至可匹配的內部數據，以此擴大數據源，構建數據平臺，并一定程度上形成各類數據的交互驗證規則。在此基礎上設計特征變量，再利用高效算法進行數據分析，建立反欺詐模型和評分模型，對客戶進行畫像和風險評估。3.根據客戶風險調整業務要素：由于在引流類產品中銀行對客戶業務要素設定有一定的自主權，可根據風險程度匹配相應的額度、定價，并在貸后環節中設置相應的監控手段。（三）自營類產品：場景設計及全流程風控自營類產品是由銀行完全掌握獲客及運營的產品類型，銀行需自我完成全流程的風險控制。銀行常見的自營類互聯網貸款產品包括兩類：無特定資金使用場景的現金貸和有資金使用場景的現金貸。無特定資金使用場景的現金貸：不容易上量，需要銀行投入較多時間開展營銷推廣工作；需要開展白名單管理與定期維護更新，避免白名單被攻擊；需要營銷與風控的制約與權衡。有資金使用場景或信息流場景的現金貸：貸款資金流向較為可控；客戶流量穩定；客戶行為信息較為豐富；可持續上量。常見的場景包括：公積金、稅務、供應鏈、交易結算、水電費、境外交易、ETC賬戶等。現金貸典型產品的風控模型示例。如稅務貸款，基于稅務數據的特征維度：對于無特定資金使用場景的現金貸，長期來看，各銀行的獲客和運營能力差距將逐步縮小，但各銀行的客群差異將逐步加大，客群定位將切分得更加細化。對于此類產品，銀行風控的要點包括：營銷定位和業務策略：由于無特定的資金場景限制，較難獲得比普通小微業務更多的數據源，因此在業務設計時既需因地制宜采用便于從歷史經驗中總結的風險規避手段，在營銷定位時，也偏向于更易掌握風險信息的客群。對于有資金使用場景或信息流場景的現金貸，銀行的風控要點包括：場景風控：由于有特定場景提供數據，對此類客戶的風險審查將一部分依托于場景提供的信息，因此該場景的可持續性和穩定性將起到較為重要的作用。銀行應基于自身風險偏好和策略對場景有相應的篩選，也需根據場景特點建立相應的風控手段。對于所有類型的自營類產品，銀行都需在單一客戶風險評級、單一客戶信用額度策略、單一客戶統一額度管控機制上實施相應的風控舉措，覆蓋貸前、貸中和貸后全流程。

伴隨著“新型冠狀病毒肺炎”的出現和發展，這個春節的輿論熱點皆在于此，而“口罩”同樣也是現如今人人不離手的一種“防護物品”；關于口罩，正確的“使用方法”應該是人人必知的，口罩，一個能戴多長時間？戴完之后又該如何處理？哪種口罩更適合在這個時間段佩戴？一份正確的“戴口罩秘籍”送給需要它的各位。哪種口罩更適合這個階段使用？先說答案，對于新型冠狀病毒，建議大家首先選擇佩戴“醫用防護口罩”和“醫用外科口罩”。戴口罩，是一件具有重要防護意義的事情，說話、咳嗽以及打噴嚏過程中產生的“飛沫”是急性呼吸道病毒的主要傳播介質，新型冠狀病毒等病毒主要就是通過飛沫進行傳染。口罩的種類有很多，對于一個普通人而言，無論是醫用外科口罩還是醫用護理口罩，再或是醫用防護口罩、工業用顆粒物防護口罩（例如N95），都可以使用。當然建議大家優先選擇“醫用防護口罩”和“醫用外科口罩”；但不建議大家過分迷信醫用防護口罩，這種口罩的呼吸阻力較大，而且價格昂貴+缺貨。特殊人群應該特殊對待，對于那些本身肺功能較弱、呼吸困難的人群來說，更要避免使用工業顆粒物防護口罩和醫用防護口罩，別因為較強的呼吸阻力給身體增添麻煩。除了這些口罩以外，活性炭口罩、棉口罩以及海綿口罩也是市面上常見的口罩，其材質主要是棉布、帆布和紗布，相對而言材質細密性不夠，中間縫隙較大，面對著比較厲害的新型冠狀病毒，并不建議使用（當然如果您此時只有這些口罩，那戴上也比不戴強）。“摘口罩”是個技術活兒：戴口罩，需要安全+嚴謹；摘口罩，同樣是一件“技術活兒”。摘口罩的過程中，請不要用您的手去接觸口罩的內表面和外表面，摘“耳掛”即可；摘口罩的過程中，請注意空間，不要在污染區摘下，選擇安全的區域（比如家里）摘下；避免接觸別人使用過的口罩，不給“交叉污染”留機會；對于使用完的口罩，請不要直接將其放入您的兜里、包里等地方，避免增加感染的風險，建議“由內向外反向折疊”之后放入自封袋保存。口罩，可以使用幾次，戴完后如何處理？從科學和防護角度來講，口罩本身是一種“一次性使用”的物品，并不能重復使用，對于“醫用口罩”和“防護口罩”都是如此。但是考慮到現如今的實際情況，本身口罩稀缺，對于一個健康的普通人來說，如果您并無發熱或卡他癥狀，可以重復使用，但重復的次數不建議超過5次。戴過的口罩，請您摘下后放入干燥處，然后再放入衛生密閉的“封閉袋”中。對于已經“使用完畢的口罩”，如果是在醫院或醫療機構，請扔進醫療廢物垃圾桶中；對于存在發熱、咳嗽等問題的在家個體，請將口罩經過消毒后（84消毒液1比99配比后噴灑）裝入密封袋扔掉；對于沒問題的普通人士，也可以直接將口罩裝入密封袋后扔掉。口罩越厚，越安全嗎？此問題并非如此。“醫用外科口罩”摸上去就很薄，但它的過濾效果卻很好，阻水層、過濾層以及吸濕層可以有效阻擋病毒入侵；“棉布口罩”雖然超厚，但并不會預防傳染病。所以，厚與薄并不代表口罩的安全性，請您依照科學原理來選擇。口罩，此特殊階段的重要防御物品，每個人都應該靠譜佩戴；關愛健康，關心身體，預防疾病，請您正確選擇和佩戴口罩。注：王思露原創內容，希望對您有所幫助；圖片來源于網絡，如有侵權請聯系刪除。

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